КБМ в страховке: что это и почему он влияет на стоимость
В договоре обязательного страхования ОСАГО наверняка есть такой пункт, как коэффициент «бонус-малус». Многие автовладельцы задаются вопросом: что это и влияет ли он на стоимость.
В чем суть КБМ
Страховая компания просчитывает все риски перед заключением договора. Поэтому она ориентируется на многие показатели, включая и на количество ДТП, в которых поучаствовал клиент. КБМ – это коэффициент «бонус-малус». Он отображает как часто владелец авто становился причиной аварии. Чем чаще происходит ДТП из-за водителя, тем выше будет КБМ. Следовательно, и стоимость страховки.
Для тех водителей, которые попадают в аварии редко и не являются виновниками, коэффициент снижают. В итоге и стоимость полиса у них ежегодно уменьшается.
Базовые тарифы и коэффициенты утверждены на законодательном уровне. Поэтому абсолютно все страховые компании рассчитывают стоимость страховки одинаковы. Однако цены на них для автовладельцев будут разными, так как подходит индивидуальный подсчет факторов. Благодаря этому страховые компании снижают свои риски.
Если клиент постоянно провоцирует ДТП, то у компании будут высокие убытки. Поэтому она начнет частично компенсировать их за счет более дорогого пользователя. При этом, если ДТП случаются регулярно, но автовладелец в них не виновен, то класс КБМ менять не будут, следовательно, и стоимость страховки также.
Откуда берется КБМ
Страховые компании постоянно передают данные о водителях и КБМ в РСА. Данная организация отвечает за контроль страховщиков и выдачу лицензии. Автовладелец может посетить официальный сайт РСА и узнать класс КБМ, который ему присвоили. Также можно связаться со страховщиком, чтобы показатель снизить.
По факту, коэффициент – единственный вариант, на который влияет водитель. Благодаря ему можно снизить цену полиса. Начиная с апреля 2022 года, внесли правки в закон, увеличив коэффициенты недобросовестным водителям. При этом для автовладельцев, которые ездят максимально аккуратно, они снижены.
На сегодняшний день, у новичков, которые впервые оформляют страховой полис, КБМ составляет 1,17. При этом им присваивается третий водительский класс. В течение года страховая компания отслеживает ситуации на дорогах. Если автовладелец станет за это время станет виновником аварии, то водительский класс снизят, а коэффициент увеличат. Максимально он может составлять 3,92. Присваивают его автовладельцам, которые в течение года стали виновниками 3-4 аварий.
Для водителей, которые аккуратно ездят класс повышается, а коэффициент снижается. Так, после первого года езды и отсутствия аварий и обращений за выплатами, он с третьего переходит на четвертый. При этом КБМ снижается до 1,0. Минимальный коэффициент составляет 0,46. Однако для этого нужно в течение 10 лет водит без каких-либо аварий.
Интересно, что в зависимости от коэффициента меняется и цена страховки. Максимально надбавка может быть порядка 292%. Минимально дают скидку на полис в 54%.
